在多地房贷利率上浮，买房成本上升的情况下，公积金贷款的优势更加凸显。

以成都为例，根据成都市住房公积金中心数据，5年以上公积金贷款利率为3.25%，而5年以上商业贷款利率为4.9%。我们以贷款50万元，选择等额本息还款法，20年还清为例。选择公积金贷款，还款总额约为68万元，月均还款2835元；选择商业贷款，还款总额约为78.5万元，月均还款3272元，也就是说公积金贷款相比商业贷款每月可少还400多元。

公积金的好处不仅如此，它还有避税的作用，因为扣除五险一金后的收入，才是计税的基数。公积金还可以支付房租、支付装修、支付大家电购买等等。

▲图片来源：视觉中国

正因为公积金有这么多好处，所以效益好的单位，会给职工尽量多地缴存公积金。最近，北京就将公积金月缴存上限调高到5548元，而在广州、深圳目前公积金月缴存上限已经超过了8000元。

广州、深圳两地公积金月缴存上限超8000是什么概念？

根据国家统计局公布的2016年全国平均工资数据，2016年全国城镇非私营单位就业人员年平均工资为67569元，城镇私营单位就业人员年平均工资为42833元。也就是说，2016年非私营、私营单位的平均月薪分别为5630.75元、3569.42元。广州、深圳两地公积金月缴存上限已经大大超过了全国就业人员的平均月薪。

不过，要拿到最高上限的公积金，也不是那么容易的，现实情况要比预想的要复杂得多。

公积金比拼，深圳竟然全国垫底

虽然都叫公积金，但各地经济发展水平差异很大，因此职工缴纳的公积金数额也各不相同，且这种不同并不与经济发展水平相匹配。

根据住建部等部门发布的《全国住房公积金2016年年度报告》（以下简称“2016报告”），人均公积金缴存（全年，下同）最高的地区是西藏，为2.77万元，排在其后的分别是北京、新疆，分别为2.16万、1.92万元。

排名最靠后的是山西省，人均公积金缴存只有0.73万元，河南、陕西也偏低，分别只有0.78、0.88万元。

▲2016年公积金缴存情况，点击可放大（数据来源：住建部）

令人意外的是，中国最发达的城市深圳人均公积金缴存水平也非常低。根据深圳市公积金管理中心发布的《深圳市住房公积金2016年年度报告》，2016年深圳公积金实缴职工567.70万人，当年缴存额428.68亿元，也就是说每人平均缴存金额为7551元，只比山西省好一点。

从全国来看，人均公积金缴存为1.27万元。

再来看另外两个一线城市，上海2016年公积金实缴职工764.74万人，缴存额1018.58亿元，也就是每人平均缴存金额约为1.33万元；

▲图片来源：视觉中国

根据广州市公积金中心发的《广州住房公积金2016年年度报告》，2016年广州公积金实缴职工390.61万人，当年缴存额618.36亿元，也就是说每人平均缴存金额约为1.58万元。

从上面的数据，可以看出虽然一线城市工资收入完爆其它地方，但是在缴存公积金上却无特别的优势，尤其是深圳，在全国房价最高的情况下，去年人均公积金缴存数竟然排名倒数。

那么，是什么造成了深圳的平均公积金缴存数这么低呢？

根据住建部上述报告，2016年全国住房公积金缴存职工中，国家机关、事业单位、国有企业和城镇集体企业占57.14%；城镇私营企业及其他城镇企业、外商投资企业、民办非企业单位和其他类型单位占42.86%——尽管民营企业解决了中国大部分的就业人口，但缴存公积金的职工占比并不占优。

从报告可以看出，在缴存公积金的职工中国家机关、事业单位、国企职工达到了近六成，这也部分解释了国家机关、国企多的北京为何人均公积金缴存最多，而民营经济发达的深圳人均公积金缴存就要少得多。

▲图片来源：视觉中国

对于一些民营企业来说，在经济下行的压力下，生产经营比较困难。为了给企业减负，从去年开始，中央政府要求各地将住房公积金缴存比例调整为：单位和职工缴存比例不应低于5%，原则上不高于12%。

因此，此次各地上调公积金月缴存上限，受益更多的还是国企和一些效益比较好的民营企业的员工，底子薄的小企业以及效益不好的民营企业，很难提升公积金缴存金额。

中高收入者更容易享受公积金的福利

正如上述数据所反映的一样，目前住房公积金受到争议的地方在于，中高收入者更容易享受公积金的福利。

住建部等部门发布的《全国住房公积金2015年年度报告》显示，2015年缴存职工中，低收入群体占49.81%，中等收入群体占44.12%，高收入群体占6.07%。贷款职工中，低收入群体占36.61%，中等收入群体占57.43%，高收入群体占5.96%。

▲数据来源：全国住房公积金2015年年度报告

上述报告中，低收入指收入低于上年当地社会平均工资，中等收入指收入介于上年当地社会平均工资1倍（含）～3倍之间，高收入指收入高于上年当地社会平均工资3倍（含）。

叶剑平对每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者表示：“公积金制度的目标是要解决中低收入群体的基本住房需求，但目前来看，低收入群体获益较少。”

在北京、上海和广东，上述现象更为明显。2016年，北京、上海、广东公积金缴存中，低收入人群分别占比53.1%、57.44%和68.99%，但是在住房公积金个人贷款中，上述三地低收入群体只占到30.6%、35.36%和26.64%。

▲数据来源：北京住房公积金2016年年度报告

▲数据来源：上海市住房公积金2016年年度报告

▲数据来源：广东省住房公积金2016年年度报告

广东省的报告还显示，职工贷款所购住房套数中，90（含）平方米以下占38.76%，90～144（含）平方米占51.83%，144平方米以上占9.41%。

有业内人士评论认为，广东住房公积金贷款中用于购买90平米以上住房占比过半，意味着公积金贷款主要流向中高收入群体改善型居住需求，用于低收入群体的基本居住需求相较偏低。

每经编辑 郑直

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